En América Latina y el Caribe, la inclusión financiera ha experimentado un avance histórico durante la última década. Hoy, el 70% de los adultos posee una cuenta con una institución formal, un salto notable desde el 39% registrado en 2011. Sin embargo, aún existen retos críticos: alrededor de 190 millones de personas carecen de acceso pleno a servicios financieros formales, especialmente en zonas rurales y comunidades vulnerables.

Este artículo explora cómo las fintech han irrumpido en el mercado regional, presentando soluciones que democratizan el acceso al ahorro, al pago de servicios y al financiamiento. Revisaremos casos exitosos, modelos innovadores y tecnologías emergentes que están transformando vidas y economías.

El Panorama de la Inclusión Financiera en América Latina

Desde 2017, la región ha logrado un crecimiento sostenido de la tenencia de cuentas bancarias y digitales. En 2024, el 74% de los adultos dispone de alguna forma de cuenta—ya sea tradicional o de dinero móvil—mientras que el uso de pagos digitales alcanza el 60%.

A pesar de esta evolución, la región permanece 5 puntos porcentuales por debajo del promedio de países de ingresos bajos y medios. Entre los líderes destacan Brasil (86% de adultos con cuenta) y Chile (85%), mientras que Nicaragua (24%) y Guatemala (38%) se mantienen rezagados.

Crecimiento Explosivo del Sector Fintech

La innovación digital y la proliferación de startups financieras han sido determinantes. Actualmente, más de 3.000 fintech operan en 26 países de la región, cifra que cuadruplica el número registrado en 2017.

• El 37% de los adultos posee una cuenta de dinero móvil, frente al 22% en 2021, elevando la tenencia total al 74%.
• El ahorro formal subió del 18% en 2021 al 29% en 2024.
• El 59% de los usuarios realizó o recibió pagos digitales en el último año.

Estos avances se traducen en mayor planificación financiera: los usuarios de fintech reportan un mejor control de gastos y, en muchos casos, su primer acceso a créditos formales.

Casos de Éxito: Brasil y PIX

Brasil ha liderado la transformación con el lanzamiento de sistema de pagos instantáneos PIX en 2020. En 2025, más de 182 millones de adultos (87% de la población) utilizan PIX para transacciones cotidianas.

Este sistema ha impulsado la digitalización de micro y pequeñas empresas (MIPYMES), con 19 millones de comercios procesando 64.000 millones de transacciones en 2024, un incremento del 53% respecto al año previo.

Además, el modelo de finanzas abiertas en Brasil sumó 27 millones de usuarios con más de 43 millones de cuentas vinculadas. Dos tercios de estos nuevos clientes mejoraron su acceso al crédito, beneficiando a más de 22 millones de personas.

Modelos Inclusivos: CICO y Soluciones Locales

En México, el modelo CICO (Cash-In/Cash-Out) ha sido exitoso: más de 20.000 tiendas de conveniencia y agentes locales permiten ingresos y retiros en efectivo de Mercado Pago. Estas infraestructuras físicas brindan confianza a usuarios sin experiencia digital.

• Ingreso promedio por transacción: US$122.
• Retiro promedio por transacción: US$65.
• 82% de los usuarios declara mejor organización de gastos tras 18 meses.
• Más de la mitad accede a su primer préstamo formal tras usar fintech.

Este enfoque mixto ha demostrado que ocho de cada diez nuevos clientes invierten por primera vez y mejoran su inclusión financiera.

Tecnologías Emergentes e Inteligencia Artificial

La evaluación de riesgos crediticios ha dado un salto con el uso de datos alternativos: ventas en marketplaces, historial de pagos de servicios públicos y comportamientos de consumo. Muchas fintech recurren a modelos propios de puntuación apoyados en aprendizaje automático para otorgar microcréditos sin requerir garantías tradicionales.

En paralelo, la detección de fraudes en tiempo real se ha convertido en un pilar esencial. Algoritmos de IA monitorean transacciones y bloquean operaciones sospechosas antes de que causen pérdidas, fortaleciendo la confianza de usuarios y comercios.

Desafíos Persistentes: Brechas de Género y Regionales

Aunque la inclusión crece, persisten desigualdades notables. En 2024, el 66% de las mujeres tenía una cuenta, frente al 74% de los hombres. La adopción de pagos digitales también es menor entre mujeres (55% vs. 64%).

• El Salvador presenta una brecha de 20 puntos porcentuales en tenencia de cuentas.
• Honduras muestra una diferencia de 19 puntos porcentuales.
• Colombia encabeza en Sudamérica con una brecha de 13 puntos porcentuales.

Superar estas disparidades exige estrategias focalizadas: programas de educación financiera, incentivos a la apertura de cuentas para mujeres y despliegue de infraestructura digital en zonas remotas.

El Futuro de la Inclusión Financiera

La convergencia de fintech, IA y modelos híbridos físico-digitales vislumbra un futuro donde el acceso a servicios financieros sea universal. Gobiernos y empresas deben fortalecer alianzas para escalar soluciones exitosas y cerrar brechas.

Invertir en educación financiera, expandir infraestructuras CICO y promover regulaciones que fomenten la competencia permitirá que millones de latinoamericanos obtengan herramientas para ahorrar, invertir y crecer económicamente.

En definitiva, la inclusión financiera no es solo un objetivo económico, sino un motor de desarrollo social. Cada cuenta bancaria abierta, cada pago digital realizado y cada crédito otorgado representa un paso hacia sociedades más equitativas y resilientes.